시중은행 정기예금 금리 비교의 요지는 “기본금리·우대금리 분리→우대 유지 가능성 평가→회사별 1억 분산”입니다.
<<목차>>
1. 핵심 구조와 체크포인트 — “시중은행 정기예금 금리 비교”의 관전 포인트
2. 기본금리 vs 최고금리, ‘실효금리’로 환산하기
3. 은행별·상품별 사례로 보는 숫자 감각
4. 시장금리와 흐름 읽기 — 왜 지금 이 수준인가
5. 세전·세후, 단리·복리, 중도해지·재예치의 기술
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결론
같은 3%라도 어떤 이는 전부 받지만, 어떤 이는 우대 실패로 2%대 후반에 머뭅니다. 본인의 결제·이체·카드 습관, 급전 리스크, 만기 계획을 먼저 적어보고 상품을 대입해 보세요. 우대 없는 단순형은 표기 금리=체감 금리에 가까워 초심자에게 특히 유리합니다. 예금자보호 한도 상향 이후에는 ‘회사별 1억 원’ 분산 원칙이 기본이니, 동일 계열사라도 법적 금융회사 단위로 쪼개는 습관이 필요합니다. 시장금리 박스권에서는 가입·재예치 타이밍과 특판 알림이 체감 수익을 좌우합니다. 오늘의 숫자만이 아니라 ‘내 조건에 맞는 유지 가능성’을 끝까지 점검하면 실패가 줄어듭니다.
근거1. 핵심 구조와 체크포인트 — “시중은행 정기예금 금리 비교”의 관전 포인트
‘시중은행 정기예금 금리 비교’를 할 때는 기본금리와 우대금리를 분리해 보는 것이 출발점입니다. 기본금리는 우대 충족이 전혀 없을 때 적용되는 확정 이율이고, 최고금리는 카드·급여·첫거래 등 조건을 채웠을 때 올라가는 합계 이율입니다. 예를 들어 신한 My플러스는 우대 최대 0.2%p를 더해 12개월 최고연 3.0% 내외를 제시했고, SC제일은행 e-그린세이브는 12개월 기준 3.15%까지 올라왔습니다. 이런 수치만 보면 단순 비교가 쉬워 보이지만, 우대 요건의 난도·유지기간·실적 산정 방식에 따라 실효금리는 달라집니다. 우대 없는 단순형(비대면·누구나 가입)과 다중 우대형을 따로 묶어 비교하면 의사결정이 빨라집니다. 또한 특판은 모집한도가 작고 조기 종료가 잦으니 대체 옵션을 항상 한두 개 준비해 두는 게 안전합니다.
근거2. 기본금리 vs 최고금리, ‘실효금리’로 환산하기
단순 최고금리만 보면 높은 상품이 좋아 보이지만, 우대조건 유지 비용까지 감안한 ‘실효금리’를 계산해야 합니다. 급여이체나 카드사용 우대는 생활 패턴과 부딪히면 오히려 비용이 됩니다. 신한 My플러스의 경우 “최근 6개월 정기예금 미보유” 등 간단한 우대로 최대 0.2%p를 얹지만, 모든 달에 충족하지 못하면 체감 이율이 떨어집니다. 반대로 케이뱅크·카카오뱅크처럼 “우대조건 없음/간단한 비대면 가입” 구조는 명시 금리=체감 금리에 가까워 비교가 쉽습니다. 각자 결제·이체 습관을 점검해 ‘내가 유지 가능한 우대’만 남기는 게 핵심입니다. 월평균 자금 잠금 기간, 중도해지 가능성도 함께 반영하면 선택 오차가 줄어듭니다.
근거3. 은행별·상품별 사례로 보는 숫자 감각
숫자로 보면 이해가 빠릅니다. 케이뱅크 ‘코드K 정기예금’은 12개월 기준 2.55~2.96%로 고시되며, 복잡한 우대 없이 비대면으로 가입합니다. 카카오뱅크 정기예금도 12개월 기본=최고 2.95%로 단순 구조가 특징입니다. 신한·농협·경남·수협·전북 등 일부 은행은 우대 달성 시 3.0% 또는 3.1%대까지 올라옵니다. SC제일은행 e-그린세이브는 보도 기준으로 3.15%를 제시해 상단을 형성했습니다. 이러한 숫자는 특판·수신 경쟁 상황에 따라 수시로 바뀌니, 비교 시점의 공시·보도와 은행 앱 화면을 함께 대조하세요.
근거4. 시장금리와 흐름 읽기 — 왜 지금 이 수준인가
예금은행 수신금리는 2025년 11월 기준 2~3년 미만 정기예금이 2.5% 안팎으로 잡혔습니다. 동월 “예금(Deposit) 금리” 통계도 2.81%로 반등 흐름을 확인시켜 줍니다. 2026년 1분기 들어 은행들은 주식시장으로의 자금 이동(머니무브)을 완만히 붙잡기 위해 수신금리 카드를 유지·개선하는 중입니다. 따라서 상단은 3% 내외, 하단은 2% 중후반대의 박스권이 현실적인 시나리오입니다. 기준금리·은행채 1년물, 은행의 자금 사정이 동시 작용하므로 급격한 방향성보다는 미세조정 가능성이 큽니다. 주 단위 보도자료·공시 업데이트를 확인하며 재예치 시점을 조정하면 체감 수익이 좋아집니다.
근거5. 세전·세후, 단리·복리, 중도해지·재예치의 기술
세전 금리에 지방세 포함 15.4% 과세를 적용하면 세후 이율이 낮아지므로 실수령액 기준으로 비교하세요. 일부 상품은 월이자지급·복리 설계가 가능하지만, 다수가 단리 구조이므로 이자지급 주기도 확인이 필요합니다. 무엇보다 2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 5천만 원에서 1억 원으로 상향되어(금융위 고시) 동일 금융회사 내 원리금 합계 1억 원까지 보호됩니다. 다만 금융회사별·상품군별 보호 항목 구분(보통·정기·적립식·외화예금 등)을 이해해야 분산이 제대로 작동합니다. 중도해지 이율은 가입 시점 기본금리의 일정 비율 등으로 정해져 있으니, ‘급전 리스크’가 있다면 6개월·12개월로 쪼개는 분할 만기 전략이 유효합니다. 만기 재예치 시에는 ‘자동재예치 금리’가 신규와 동일한지 꼭 확인해 불리한 금리로 묶이지 않도록 합니다.
마치며
2026년 1월 현재 1년 만기 기준으로 은행 정기예금은 기본·최고금리 모두 2% 후반에서 3%대 초반이 주류입니다. 인터넷은행과 지방은행, 특판성 상품이 균열을 내며 경쟁을 키우는 모습입니다. 예를 들어 케이뱅크 12개월 2.96%, 카카오뱅크 12개월 2.95%, 수협·전북·SC제일 등의 일부 상품은 3.10~3.15% 수준까지 보입니다. 이런 수치는 주로 시장금리(은행채·예금은행 수신금리)와 자금유입 경쟁에 의해 미세조정됩니다. 다만 모든 고객이 같은 금리를 받는 것은 아니며, 우대조건 충족 여부에 따라 체감 금리가 달라집니다. 본 글은 최신 수치와 실제 가입 조건 중심으로 실전 비교·선택법을 정리합니다.
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