SBI저축은행 정기예금 금리는 기본·우대 구조(예: 기본 2.80%·최고 3.10%)와 예금자보호 한도, 금리 사이클을 함께 고려해 ‘실금리·만기·안전성’을 동시에 최적화하는 전략이 핵심입니다.
<<목차>>
1. 금리의 현재 위치와 비교 포인트
2. 우대금리 조건 체크리스트
3. 세전·세후 이자와 복리/단리 계산법
4. 만기·유동성·중도해지 전략
5. 안전성·예금보호와 한도
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결론
결국 핵심은 “현재 고시금리”와 “내가 충족 가능한 우대조건”을 곱해 본인에게 적용될 실금리를 산출하는 일입니다. 세전 0.2~0.3%p 차이가 1천만~3천만원 예치 시 세후 이자에서 몇 만원 단위 격차로 체감됩니다. 만기 분산과 파킹통장 혼용으로 유동성을 지키면 중도해지 비용도 줄일 수 있습니다. 예금자보호 상향(1억원) 이후에는 은행 분산 배치가 더 수월해졌습니다. 공시는 수시로 변하므로 신청 직전에 공식 홈페이지·고객센터와 비교 플랫폼을 교차 확인하는 습관이 필요합니다. 마지막으로 금리 사이클을 염두에 두고, 재예치 여부를 만기 직전에 한 번 더 점검하세요.
근거1. 금리의 현재 위치와 비교 포인트
최근 공개 자료를 보면 모바일 비교 채널에서 확인되는 정기예금의 표시는 기본 2.80%에 우대 적용 시 최고 3.10%(12개월, 세전)로 안내된 사례가 있습니다. 네이버페이 예적금 비교의 ‘SBI저축은행 정기예금’ 항목에 “이율기본 연 2.80%, 이율최고 연 3.10%(12개월, 세전)”로 기재돼 있습니다. 이는 시점별로 변동되므로 조회일 기준 공시를 반드시 재확인해야 합니다. 같은 시기 저축은행 업권 1년 만기 평균은 2025년 중반 3% 내외에서 등락한 바 있어 체감 상 비슷한 레인지로 볼 수 있습니다. 매일 변하는 시장금리와 업권 평균 흐름(2025년 3.05%→7월 3.0% 근처)을 함께 보며 포지션을 잡는 게 유효합니다. 결론적으로 “기본금리 vs 우대조건 충족 가능성”을 동시에 따져야 실금리를 알 수 있습니다.
근거2. 우대금리 조건 체크리스트
우대는 대개 비대면 신규, 일정 금액 이상 예치, 마케팅 동의, 급여·자동이체 등 부수 조건 조합으로 부여됩니다. 예를 들어 기본 2.80%에 우대 0.30%를 더해 최고 3.10%가 되는 구조라면, 실제로 조건을 하나라도 놓치면 체감금리는 0.10~0.30%p 낮아질 수 있습니다. 우대 항목별 가중치가 다르므로 “필수/선택”을 구분해 충족 가능성을 먼저 따져야 합니다. 또한 신규 고객 한정, 특정 기간 한정, 한도 소진 시 조기 종료 조항을 확인하세요. 모바일 전용·영업점 전용 등 채널에 따라 금리나 신청 절차가 완전히 달라질 수 있습니다. 불확실하면 공시 화면의 세부 약관과 고객센터 공지를 나란히 확인하는 습관이 안전합니다.
근거3. 세전·세후 이자와 복리/단리 계산법
정기예금은 통상 단리지만, 일부 상품은 복리나 만기이자 재예치(복리 효과 유사)를 제공합니다. 세전 연 3.10%에 3,000만원을 12개월 예치하면 세전 이자 93만원, 세후 약 78만 5, - (정확히 93만×(1-0.154)=78만 9, )원 수준입니다. 복리형이라면 이자에 다시 이자가 붙어 미세하게 더 커지지만 1년 단기에서는 차이가 제한적입니다. 금리 차이가 0.2~0.3%p만 나도 세후 실수령 이자는 체감상 크게 달라집니다. 같은 은행이라도 기간(6·12·24·36개월)에 따라 단가가 다르므로, 목표 시점 현금흐름과 세후 이자를 같이 맞추세요. 계산 시 “세전 금리→세전 이자→세후 이자(15.4% 공제)” 순서를 고정하면 혼동이 줄어듭니다.
근거4. 만기·유동성·중도해지 전략
예상치 못한 자금 수요가 있는 경우 만기 분산(예: 6·9·12개월 래더)을 활용하면 유동성을 확보할 수 있습니다. 예를 들어 3,000만원을 1,000만원씩 3개로 나눠 6·9·12개월에 배치하면 한 번의 목돈 묶임 위험을 줄이고, 각 만기마다 당시 고시금리로 갈아탈 여지가 생깁니다. 중도해지 시에는 약정금리 대신 “중도해지금리”가 적용돼 이자 차이가 커질 수 있으니, 해지 가능성 있는 자금은 아예 짧은 만기나 파킹통장과 혼용하세요. 자동재예치 설정 시 재예치 이율은 재예치일 현재 고시금리로 바뀌므로 금리 하락기에는 불리할 수 있습니다. 반대로 상승 조짐이 보일 때는 짧은 만기로 유연성을 확보하는 편이 유리합니다. 상품설명서의 중도해지율 표와 자동재예치 조항을 반드시 확인하세요.
근거5. 안전성·예금보호와 한도
저축은행 예금은 예금자보호 대상이며, 2025년 9월 1일부터 보호 한도가 5,000만원에서 1억원으로 상향되었습니다. 즉 한 저축은행 기준 원리금 합계 1억원까지 보호되므로, 1억원 초과 자금은 ‘은행 분산’으로 리스크를 낮출 수 있습니다. 퇴직연금(IRP/DC) 등 보호체계가 별도로 적용되는 케이스도 있으니 운용사 안내문을 확인하세요. 동일 은행 내 다수 계좌를 합산하므로 예·적금을 쪼개도 한도는 늘지 않습니다. 저축은행은 상업은행보다 조달구조·자산구성이 다르지만, 법정 보호장치와 공시 체계로 기본 안전망이 마련돼 있습니다. 다만 동일 업권 집중을 피하고 만기도 분산하는 것이 보수적 운용에 도움이 됩니다.
마치며
고금리 시대가 지나며 저축은행의 예금 이율도 세밀하게 따져봐야 하는 구간으로 들어왔습니다. 상품명만 같아도 기본금리, 우대금리, 가입 채널, 복리/단리 여부가 제각각이라 체감 수익이 달라집니다. 예금은 ‘세전 이자→이자소득세 15.4% 공제→세후 수익’ 순서로 계산해 실수 없이 비교해야 합니다. 예를 들어 세전 연 3.0%에 1,000만원을 12개월 단리로 넣으면 세전 이자 30만원, 세후 약 25만 3,800원입니다. 또한 중도해지 시 금리 하락, 만기자동재예치 시 재예치 시점 고시금리 적용 등 운영 규칙도 알고 있어야 합니다. 이 글은 최신 공시와 시장 흐름을 토대로 사례 중심으로 정리합니다.
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